在“层层分解”了国内银行里最好的一款“保理”产品(保付代理,指企业将应收账款按一定折扣卖给第三方保理机构，获得相应的融资款，以利于现金的尽快取得)，研究哪些环节可以从“人驱动”换成“数据驱动”后，京东金融推出了为“京东自营供应商”里企业定制的“京保贝”。“京保贝”并非是拍脑袋的产物，在京东金融成立之前，京东商城就经常为自己的供应商企业做信用担保，尽量解决他们的融资之痛。在做供应链金融业务之前，京东金融副总裁、企业金融事业部总经理王琳调研了十几家各类的实体生产和销售企业，仔细地寻找着他们的金融痛点。
再过一个星期，黑龙江五常县的水稻又开始了一年一次的收割季节。如果都是大晴天，晾晒的稻捆会在积温下散发出好闻的米香。除了农民和收割工人，在米香里穿梭的还有全国各地的粮食商，来自辽宁的王兵就是他们中的一员。他们白天开着能跑烂路的皮卡，挨个村子去签收购合同，第二天就要换成卡车、带着现金，将初步脱壳加工之后的大米装车，拉回属于自己的粮库和加工厂。
千里之外的山东诸城，离市中心30多公里的石屋子山的一片丘陵，潮热伴随着泥土和野生植被的味道在雨后的空气里弥漫。从国道下来，车子从王海青自己修的水泥路上直通他的养鸡场正门。从门口的消毒通道进入院子，在丘陵的顶端，一座现代化的鸡舍和捡蛋车间通过一条自动化的传送带连接起来。在半山腰，工人们正在平整另外一块土地，然后这里将盖起一座将鸡粪处理加工成有机肥的车间。
大米和鸡蛋，中国人三餐里最基本的食材和营养源。也许在一般人的印象里，由于农业生产方式受制于资金和节气，依旧带着某些田园牧歌式的节奏。然而在这个时代，无论它们所代表的农业生产是否与电商发生关联，还是会一起被金融科技所覆盖和加速，如今，它们都以更快的速度和更高的安全标准，从生产一线以最高效率走向人们的餐桌。
一家东北民营粮企的“非典型”成功之路
“彩桥米业”是沈阳信昌粮食贸易有限公司在五常设立的生产基地，信昌是一家比较典型的中国式家族式企业，由来自沈阳新民的赵氏姐弟七人经营。由于小加工厂生产的大米没有品牌，粮食批发商会压价压得很凶，2005年，23岁的弟弟赵文臣和家人一起决定，要改变小作坊式的生产，去工商局注册一个公司。姐弟们筹资100万重建新厂房、引进新设备，还跟当地几十个种粮大户签订合同，成立种植合作社，由他们提供优质的种子和化肥，并且以高出平均收购价5毛钱的价格，保证了收购粮食的质量，将加工厂生产的大米通过了那时才刚刚实行一年多的“QS”认证――那时大米是国内首批使用质量安全准入标准的五类食品之一。
“彩桥米业”的王兵和赵文君夫妻
2010年，信昌网店开张。组建了80多人的运营团队，注册了“柴火大院”和“十月稻田”大米产品的商标品牌。“第一年是300%的增长，后面基本每年销售额都保持150%的增速”，第三年，他们便将大米放进京东的仓储，由京东去配送和收款，随后又转为了京东的自营商品，成为同类目的第一名。今年618当天，800万的销售额比2010年一年的都多。
“后端”的销量越往上走，“前端”的收购压力也开始增大。在新民，信昌尚还可以通过多年的口碑，跟种植户们商量好将购粮款交付时间延后几天，“像在五常，10月和春节前一般有两个新米收购高峰，是公司现金流最吃紧的时候。”赵文君说，“五常农民就是给我现钱我就给你米，要想把品质把控好必须是好米、好价。和优质的种植户我们必须做合作才能保证拿到米，5月份就签合同，预付30%的钱，种子、化肥免费提供，然后给他们一个高于平均收购价的基础价格，如果收购时市场价比合同还高，就会再提。”
对于信昌“先储存再销售”的经营模式来说，用于粮食收购的资金差不多占企业资金流总量的80%。就在一家人想办法调配资金去“支援”前端的时候，他们在网店后台看到了一个叫“京保贝”的广告――这是京东金融当时的“企业金融板块”推出的第一款“保理产品”。
传统银行做的同类产品，有的是要必须按照每张交易订单、单笔应收账款去确定贷款的额度，有的虽然会为企业按照一定订单的数量做成“单据池”，但一旦涉及某些复杂合同，就无法满足保理要求。如果回款期不长，很多企业都不会选择去走繁复的流程，使用这样“鸡肋”的贷款。
而“京保贝”为了解决企业这样的痛点，在保留了“单据池”模式的基础上，利用企业在京东商城平台上积攒下的退货率、库存和商品等多种数据来动态“量化”单笔应收账款风险，从而计算出可以贷给企业的资金金额。这样一来，原本银行里需要双方人来交割解决的流程，变成了可以用大数据计算来“驱动”的环节，让贷款效率大大提高，在京东商城上的企业可以凭借自己的应收账款的数据，最快3分钟即可完成从申请到放款的全过程，单笔融资从万元到上亿元不等，业务融资期限很长，融资金额和还款时间还可由商家自主决定。
信昌的申请很快得到了回复，融资的过程非常简单：信昌先与京东商城签订购销协议，按照协议，7天之内要配货发货到京东的仓储，货物“入库”的同时，就形成了一单通常要几十天之后才会到账的“应收账款”，如果双方一个月内连续发生交易，那么就会形成一个“单据池”。
“产生‘单据池’之后，我们为信昌核定一个‘池额度’，然后系统会按照一定的时间期限，自动减去返点、退货等等的金额，再计算出一个‘水位线’――这个‘水位’就是信昌在这个时间期限里的可以融到的资金，高的时候可以达到‘池额度’的80%甚至到90%，低的时候也差不多是60%到70%，远远超过银行同类贷款的授信比例。”京东金融相关负责人介绍说，“我们并不规定信昌拿到钱后做什么，只需要他们按时足额还款。”
“当时信昌能很快通过审批还有一个原因，”负责人说，“他们家做的事，其实也是在回馈当地的农民，让农民增收，带动了整个大区域的发展。”这句话也并非所虚，除了在新民和五常的加工厂吸纳劳动力，信昌每年在粮食收购方面覆盖东三省几十万的大米和玉米农户，营销和物流团队里很多的大学生都是来自东北的高校。
“京保贝”的使用模式也让信昌感觉到很“给力”：“审批快，灵活度也很高，我们家一有资金需求，几秒钟就会到账。”合作一开始，“水位线”就达到80%。“好比我们入库1万块钱的粮食，他们给我们贷出8000块。”合作三年后，这个比例已经达到了“京保贝”的最高额度95%。
这笔融资让信昌大大缩短了企业的资金循环时间，把账期从60天缩短到了10天左右，“腾”出来的钱，加上非粮食收购季节可以从“京保贝”里得到的融资，正好可以用到年底和春节前网购高峰期的促销和广告方面去。
“为了增加我的品牌影响力，做推广的后备资金起码更充足了。我们这几年在京东增长快，跟金融支持是密不可分的。”赵文君说。
一个现代化养鸡场匹配了智慧金融
如果说信昌是京东生态的助推器收益者，那么王海青则是在京东生态之外的收益者。
由于母亲从他小时就开始办养猪场，他后来便回老家投资了养鸡场，与泰国正大集团的饲料、畜禽和食品业务方面的负责人都成了商业伙伴，而姐姐那里则提供了国际先进的养鸡场管理理念和技术。
王海清在引入国际先进管理理念的现代化养鸡场中
王海青于去年投资创建的“山东牧族生态农业科技有限公司”，目前主要就是为正大做OEM产品，大家“抱团取暖”，实现双赢。七八年前，因为看好山东作为养殖大省的增长空间，他和几个朋友也一起投资办了一个“传统”的养鸡场，但只投钱不管理，等真的“进了”这个行业，王海青才发现里面的困难和“学问”都挺大。
困难的主要是资金：养蛋鸡的生产周期不短，投资线很长，但因为传统的金融风控体系看重的是固定资产，很难获得银行的贷款支持。“卖鸡蛋是最不划算的，因为我的鸡蛋成本就很高，鸡蛋的保鲜期和易碎，让产品很难跨区域销售。而把鸡蛋加工成蛋粉，从蛋膜提取出来营养成分做成高价值的保健品，这些问题就都解决了。”
但千算万算，意外的支出还是会有。王海青指着办公室窗外300立方米的储水设备说，“北京农大的老师带着仪器跟我选址半个月，这里最合适，结果山上没有水！打了两口深井，又买了一套储水和净水的设备，100多万出去了。”因为不断追加投资，王海青发现，第一期工程可以进行投产时，自己买饲料和疫苗的钱已经很紧张了。
恰在此时，一个跟京东有业务往来的朋友为他带来了京东金融农村金融数据农贷负责人王瑞和另一个数据贷项目经理，项目经理人并没有说要怎么做，只是说，我们可以将利率降到4.1。王海青凭常识判断觉得利率在5以上，觉得项目经理在忽悠，没想到对方说，我知道你肯定不服气，来，我们说数据。
就在养鸡场的办公室里，王瑞开始给王海青讲大数据和“智慧金融”是如何可以建立起一个框架，计算出如何满足他的资金需求和合理的利率。
那时的王海青并不知道，其实王瑞在介绍的，是他和他的团队花了一年时间收集了几大农业养殖行业数据而开发的“养殖贷”，王瑞的团队详细分解了养鸡的过程里，养殖户贷款到手之后如何按照需要分配花销的每一步，将麻烦的资金统筹通过大数据计算之后变成了金融后台“自己运行”的工作：比如鸡苗刚进栏时，需要的饲料远没有大鸡那么多，京东金融可以精准计算到每一天每一只鸡需要多少克饲料，再将饲料总量的款项打给提供饲料的企业，定时、定量、定点、定向“按需供货”，利率自然低下来很多。用王瑞的话说，使用京东“养殖贷”的同时，“小农式的养殖方式就已经变成了傻瓜式的、一键式的养殖方式，养殖户不需要为自己的资金担心，也不需要为自己养殖的很多细节担心。”
聪明的王海青听完之后的第一反应是：轻松了，因为连跟银行打交道的环节都省了。“如果是一次性把贷款给我的话，初期我账上一大堆钱闲着，利率这么高，每天考虑去理财去保值，可理财也有风险啊。而(养殖贷)这个钱不需要经过我的账，他们直接给正大付饲料款就完了，我就是要饲料，饲料过来，鸡仔吃了，马上成长，卖了钱，还款就自然而然解决了。”
当然，“养殖贷”也并非不讲风控，只是风控的坐标变成了养殖户的经验和管理水平。在京东金融的建议下，开始使用“养殖贷”后，王海青已经在京东金融技术人员的帮助下，着手再次改造已经非常先进的鸡舍，要在鸡舍里嵌入一套“物联网”，将现在每天人工手抄的温度、湿度、饲料、喂水等一大堆数据实现自动上传到京东金融的数据后台。改造让他对养鸡场的工作更加轻松，“哪块温度如果高了，手机上就立刻能看见了”。这种轻松同样贯穿于他使用京东金融的过程，“京东金融的钱对我养鸡场的基础建设推动巨大，是真真正正的智慧金融，所以现在京东金融的合作我第一感觉是很爽。”
大半年下来，“养殖贷”已经伴随着鸡舍第一批的蛋鸡度过了一波产蛋高峰，第二批15万羽鸡苗正在上海的育苗公司长大，等待成熟后运到王海青的第二个鸡舍。随着跟京东金融的合作越发深入，双方的信任程度也日益加深，王海青向京东金融提供了很多针对不同层级、属性的养殖企业的“战略推荐”建议，让京东金融部门更加了解养殖行业的多样性。
“我觉得金融科技的潜力不是‘多大’，是‘无限大’。”王海青说，“京东金融如果在这条路上非常光亮，我是铁了心跟京东金融合作的，我之前就曾说过，京东金融随时可以过来跟我谈股权。”
在中国的广大农村里，还有更多的王兵和王海青们，需要京东金融这类产品的出现。将数据风控技术引入传统的生产养殖业，用大数据和智慧金融解决农民们的贷款难题，这是他们以前根本无法想象的。
“其实京东金融一直是个比较有社会责任感的企业。在我们看来，发展农村金融是一个时代的需要，是社会发展的需求。我们利用了自己的优势，从产业链角度将上下游衔接，又将扶贫需求和整场的金融需求有效对接，既帮助了创业者，也带动了一个区域的经济发展，甚至改善了当地的环境问题，由此形成一个良性循环的模式。”李尚荣解释，“很多人问我们，京东金融到底是为了扶贫，还是为了做农村金融？我觉得，这两者其实是不矛盾的。中国农村沉淀着无数的潜力，等待拓荒。它们就像沙漠中的水，其实是有的，但如何收集呢？京东金融便成了这样一个探寻者。我们不断探索、试错，寻找新的方式，最后回馈到社会，大家最终都成了获益者。”
