近年来，中国互联网科技发展迅猛，比特经济与原子经济深度融合，整个经济社会运行持续向“数字化”发展，为金融科技的发展和应用提供了重要前提。作为与大数据天然耦合的保险业，渐成为金融科技集成和应用的前沿。在监管的规范及创新指导下，互联网保险在金融领域率先开展持牌监管，从2013年至今，取得了长足的进步。互联网保险业务规模在过去5年增长超过72倍。
互联网保险的快速发展，源于中国庞大的互联网人群和领先的互联网基础设施。借助人工智能、大数据、区块链等技术的不断应用，从流量层到应用层，再到技术层和基础层，金融科技的渗透力和作用力不断提升；从场景化到平台化再到生态化，互联网保险影响力和辐射力不断扩展。
赋能保险产品的形态进化
金融科技对保险行业的赋能，因科技应用程度的不同，由浅入深，其作用和路径大致分为四个层面：流量层、应用层、技术层、基础层。
在流量层，借助互联网的庞大用户基数及流量基础，对已有产品进行推广并在规模上实现突破，实现产品销售渠道的升级。在应用层，基于互联网的场景和数据，实现产品定制及优化，并将其嵌入场景。在技术层，基于算法、图像识别、机器学习、区块链应用，提升保险在承保、运营、理赔全链条的业务流程。在基础层，基于技术进步，保险的表现形式开始发生变化，甚至对保险标的和保险利益的界定也将随着技术演进而发生变化，最终诞生新形态的保险。
从满足场景需求的保险到逐渐沉淀能力形成平台化的保险，再到形成生态的保险，互联网保险空间和潜力巨大。在第一个阶段，保险通过互联网技术连接不同的场景，做一些场景化的输出、设计出一些场景化的保险。比如，针对电商场景下，从买家到卖家，从购买流程到理赔流程，从物流到支付环节，开发了包括退货运险、账户安全险、保证金保险等产品，使得电商场景下的各个主体诉求得到满足，保障电商生态高效且顺利运转。通过为不同场景风险需求提供解决方案，开始与越来越多场景下用户进行交互，逐渐沉淀积累平台能力形成平台化的保险。
随着平台化能力的提升，能够很快复制一个场景又一个场景，科技的边际成本会越来越低，保险的功能、技术能够很快地对外输出。平台通过不断的连接，聚集大量的用户，大量用户的潜在理赔保障需求，形成垂直领域的精准化、规模化的细分服务市场，将不同服务市场整合从而形成了生态。在此过程中，生态会将其自身的需求变化反馈到保险业，使保险的设计、流程、服务不断升级，从实现“围绕保障做保险，跳出保险做保障”。
保险是一种经济补偿机制，但用户最核心的诉求是对风险事件本身的化解。比如碎屏险这一细分市场，理赔用户的核心诉求是换屏而不是获得赔款，众安保险将客户“一键理赔”转变成“一键保修”，当用户手机屏幕破损，在申请理赔后，半个小时内周边最近维修供应商即电话确认上门维修时间。通过一个小的碎屏险，连接其细分领域生态，从而让保险从下游的产品供应商变成上游的用户分发商，让保险从经济补偿到实现服务替代，实现多方共赢。
金融科技的应用，则让一些长期困扰行业的“瓶颈”问题得以不断解决，使得保险有机会在更大领域发挥作用，在作为风险“分散器”的同时，成为“连接器”，通过生态连接，实现保险行业从产品到服务、低频到高频、事后到事中的重要转变，让“卖保险”真正变成“用保险”。总之，金融科技给保险行业带来的影响是深刻的，但金融科技为保险行业带来的变化或许才刚刚开始。
赋能保险业务的良性循环
保险天然带有社会公益色彩，具有分散风险、风险救济的功能，但保险的区别在于是用市场化的方式来做公益，市场化的核心在于公允的定价，让人人都有高性价比的保险，从而可以让更多人拥有保障。
要实现这一价值主张，前提在于不断提升对风险的识别能力和定价能力。保险业经营的基础是大数法则，数据是保险业发展的前提和基础。保险公司以往多是根据既往数据进行分析，厘定费率。例如健康险产品主要根据用户性别和年龄定价，注重健康的人群与风险偏高人群实际承担的费率定价是一样的。这种情况下，即使在价格上做到“地板价”，优质用户群体对此仍会认为性价比不高，从而陷入“非优质体投保—费率上升—优质体投保意愿进一步下降”的恶性循环，造成“劣币驱逐良币”现象。
随着万物互联时代的到来，大数据、人工智能等技术为保险赋能，使保险能够全面连接用户衣、食、住、行、健康等各个维度有价值数据，从而形成人的“数据化”。保险公司可以根据用户的行为习惯数据，如通过健康险了解用户更多的健康属性，通过车险连接用户车金融的数据和个人行为数据，从而对用户有更清晰的感知和数据画像，并了解用户的需求。基于数据收集而形成多维度的定价因子，从而可以进行千人千面的精准定价，精准定价并不意味着低价，也不再根据同类型风险单位进行平均定价，而是根据每个人的风险程度来进行个性化定价，只有让用户将获得公平、高性价比的定价，才能最大限度扩大保险的普惠度。
以中国首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司为例，于2015年尝试开发的智能化健康险产品“步步保”，将健康险与可穿戴设备、运动大数据结合，以用户的真实运动量为定价依据，根据用户的运动情况动态厘定保费。用户可以根据自身情况设定运动目标，每达标一天，下月就可以多免费一天，实现主动健康管理。截至目前，步步保已经与小米手环、乐心手环、华为运动健康、微信运动、乐动力等市场上的主流可穿戴设备或应用建立了链接，投保用户超过170万。除关注用户的运动和健康情况，未来“步步保”还将引入其他考量因子，进行更精准的定价。
从“步步保”的实际运行结果看，其赔付率远低于市场平均水平，打破了传统健康险“劣币驱逐良币”的怪圈。总结其成功经验，在于打造了一种以追求更健康、更热爱运动的核心诉求吸引优质用户的模式，而不仅是简单吸引对健康险有需求的人加入，从而形成良性循环。
保险从“恶性循环”走向“良性循环”，打破用户“买保险就是占便宜”的消费心态，背后是保险科技对保险服务逻辑链的改变。保险业的经营思路也由以往的产品导向逐渐向用户导向转变。随着科技手段在保险行业乃至整个金融行业的应用越来越广泛、越来越深入，保险产品的设计开始基于场景中的真实用户需求进行针对性开发，从而真正实现产品的设计定制化、销售场景化、定价个人化和理赔自动化，使每个场景下的不同用户需求都能得到满足，获得更加公平高效的保障服务，进而激发消费者的保险意愿及投保行为。
赋能保险行业的服务提升
金融科技应用的终极目标是对用户体验的改变。换句话说，金融科技对保险业务的改造并非“加减法”，而是“乘除法”，通过区块链、人工智能、大数据、云计算等技术的协同作用，不断优化和改善用户的体验过程。这一过程中，技术的应用可以盘活生态链上每个环节的数据，是实现数据科技化的重要手段，促使保险公司提升数据搜集、数据建模和数据产品化的能力；进而驱动科技的服务化。
以区块链技术为例，作为一种底层技术，区块链可以改变大数据、人工智能等技术应用的颗粒度和广度，并可以重构保险公司的业务结构及管理系统，促进企业降本增效。当前，保险业态已成为区块链应用的典型场景，一个重要原因就是保险与区块链具有天然的耦合性，针对保险的基础数据，区块链技术能够从根本上解决数据的来源、准确性以及安全等问题，从而解决保险业的风险防控、理赔纠纷等问题。
保险业务的核心是风险防控，基础是大数据分析。但整个保险行业多年来面临的“瓶颈”之一就是信息的不对称，一方面，保险公司很难从用户那里获取准确信息，因而具有潜在的道德风险；另一方面，保险公司与一些机构合作获得数据有很高的成本，即便实现共享底层数据，也很难获得原始数据，而如果不能确保底层数据的准确性，将给保险公司的产品定价、风控管理等造成很大困扰。为了有效实现平滑风险，保险公司通常在一定范围内提高保险的价格，而这对于整个社会、特别是优质群体都是不公平的。
基于区块链的安全性、不可篡改性及可追溯性，将其应用在保险产品上能够从根本解决保险数据的真实性问题，同时打破数据孤岛，实现每个环节的数据可追溯，且不能被篡改，为保险合同的有效性和真实性提供准确判断。区块链技术在保险客户服务领域的应用，为未来在整个金融行业实现“智能合约”奠定了基础。
从保险服务的角度，用户体验也会大有改观。以航空延误险为例，虽然消费者在现实情况中常会遇到飞机晚点，但因产品的实际用户体验并不尽如人意，导致销售常常遇冷。据民航局的统计显示，从2014年5月到2015年5月，总计有55.8万名乘客没有因为航空延误或取消向保险公司申请理赔，占比总飞行人数不到四成。由此不难推断，用户很可能是因为理赔过程过于繁琐而放弃了购买保险。
得益于科技手段不断探索深入应用，航延险的用户体验也在不断提升和优化。将保险与航班信息服务商、移动支付等平台进行连接，可实现航班动态信息与保险公司的共享。航班一旦出现延误，用户不需要提交任何资料，保险公司基于已实现共享的信息，即可以主动查询并为用户赔付，目前包括众安在内的多家保险公司均已实现了航延险的自动理赔。未来随着区块链技术的成熟及深入应用，可以将航空延误险合约直接存储在区块链内，实现智能航空延误险合约，航班延误时会触发合约，从而实现自动理赔支付。
赋能技术生态进入新时代
保险作为一种灵活的金融工具，本身就具有连接万物的能力，除了自身的金融属性外，还具备很强的服务属性。不是人人都需要保险，但是人人都需要保障。在金融科技的浪潮下，保险业积极拥抱技术的创新与发展，大有可为。随着互联网在各个垂直领域的渗透，不同生态下会产生新的保障需求，推动保险服务不断向外延化发展。保险公司要持续积累，提升自身的技术水平，基于用户在新生态下的新需求，提供智能化、个性化的产品及服务；以保险为载体，不断连接生态与服务，开启技术生态与服务生态融合的新时代。■
来源:《当代金融家》
