原标题：毕马威：以色列金融科技及直销银行发展观察
文 / 王立鹏（毕马威中国银行业主管合伙人，金融科技合伙人），刘绍伦（毕马威金融服务行业副总监）。本文是作者授权九卦金融圈发布。
一直以来，以色列的创新能力都是全球的关注焦点，其生物、科技、能源、军工等产业的创新水平都居于世界前列。近年，随着金融科技在全球范围内的兴起，以色列在这一领域的卓越能力更是被人津津乐道。毕马威中国金融科技团队对以色列进行了分析研究，内容包括数个以色列大型银行、金融科技公司、金融科技孵化平台等。通过研究深刻感受到，国土狭小、自然资源匮乏的以色列已经成为可与硅谷、伦敦齐名的全球最重要的金融科技创新国度之一，其取得了令人钦佩的成就。
一、以色列金融科技创新的基础
（1）创新环境基础：创新已成为支撑国家经济发展的重要根基
以色列金融科技创业景象充满活力，按照以色列金融科技从业者的说法“以色列是全球金融科技革命的中心”。在以色列，从重视创新创业教育的科研院校，到早期的初创企业所获的政府政策支持，到在资本行业内活跃且专业的风险投资，再到大量专业的企业孵化和加速的专业服务商，以及勇于大量采用创新金融科技的大型金融机构等，共同构成了完整的且活跃的金融科技生态圈。在以色列这个仅有800万人口的国家中，创业企业数量高达8000家，其中金融科技创新企业大约有数百家。
（2）创新人才保障：高水平的高等教育资源培育顶尖创新人才
以色列历届政府都把教育定位为最高发展战略，其认为高素质的人才关系到整个国家和民族的存亡。高质量的高等教育水平为整个以色列金融科技行业及整个科技产业发展奠定了基础。以色列高校众多，目前拥有7所正规大学、20多所专业院校、19所师范学校以及众多的高校下属研究所。高校助力学生在接受高等教育的过程中开展大量的科研活动并将科研成果向商业产品转化开发，目前大多数高校都拥有自己的校办企业。
（3）创新技术优势：顶尖军工技术快速民用化转化以获得技术领先优势
众所周知，以色列的军工能力特别是高精尖军工技术举世闻名。在以色列，实行全民义务兵役制，公民在其服役过程中对大量的顶尖军工技术，特别是对网络安全、生物感知、信息分析等在各商业领域都普遍采用的技术进行大量操作和熟练掌握，使得其在之后从事创业和商业活动中将所学到的知识技能快速转化为民用产品并进行推广从而占据市场领先地位。
二、以色列领先金融科技发展实践
（1）以色列国民银行（Bank Leumi）及旗下直销银行胡椒银行（Pepper Bank）
（以色列国民银行大楼）
以色列国民银行是以色列第一大商业银行，拥有115年的历史。在交流过程中，国民银行董事长介绍道“国民银行百年来都是以色列和犹太民族的金融命脉，最近几年金融环境发生了重大变化，金融科技颠覆了传统银行的概念和经营模式。但由于具有百年历史的国民银行经营模式已经非常成熟，大多数的以色列社会认为国民银行不会马上适应金融科技、银行数字化转型的步伐，但是我们早已洞察到，金融科技和数字化转型并不是一个短暂的浪潮，而是一个会深刻影响银行发展进程的巨变。所以，在几年前我们就提出“将金融科技和数字化作为国民银行的唯一核心战略”。
其实，国民银行的金融科技和数字化转型也是经过了一个探索、尝试的过程，从痛苦转型最终实现成功，这一次的全行级金融科技和数字化的战略转型并不仅仅定位于一次银行内部信息技术升级换代，而是对银行原有的治理体系、战略导向、业务结构、经营模式甚至文化建设的颠覆。例如，在这一次变革中为了重新塑造银行在消费者心中的形象并加强自身的体制创新和市场竞争力，开创了国民银行旗下全新的移动银行品牌——胡椒银行。
走进胡椒银行的办公室，感觉像是进入了一家初创企业：胡椒银行的内部设计以黑色和粉色为主导、绝大部分员工都是在30岁左右的千禧一代、办公场所内遍布各类新奇智能硬件设备。
（以色列胡椒银行企业文化墙）
该银行的CEO介绍道“胡椒银行是为了挑战银行业的现状而设计的，国民银行分配了大量资源来支持胡椒银行产品及体验的构建，包括信息技术基础设施。在最初成立时，胡椒银行的目标客户是年龄在35岁以下的千禧一代，以便与“以35岁以上人群为目标客户”的母行国民银行形成协同策略。胡椒银行经过短期运营后却有一个出乎预料的发现：胡椒银行客户群体中有将近一半的客户集中于35-45岁的年龄层。该银行的CEO通过这个实践经验总结道“随着消费者需求的日益多元化，银行很难再根据自身对金融市场的理解去定义或者引导客户，而是应进行全面的体系化建设，将选择的权利赋予消费者”。
我们注意到，中国成立的第一家独立法人直销银行—百信银行和胡椒银行一样，都是在 “以人工智能为驱动”的发展模式及其在全新发展模式下打造业务生态体系、建立风险管控模式和开展消费者保护。
以色列第二大银行以色列工人银行建立了子公司The Point孵化中心。The Point作为孵化中心，承担了向母行输送金融科技孵化成果推动母行业务和技术能力提升的使命。当母行某项业务出现痛点或内部有金融科技创新点子后，就会在市场和银行内部寻找合适的人才组建“创业团队”输送到The Point进行解决方案的研发，研发过程中不断与外部机构进行合作加速解决方案的形成，当形成解决方案后将方案返回母行的科技部门进行开发，同时在市场上寻找资本投资和其他需求方以将所研发的解决方案进一步产品化包装推向市场并将“创业团队”升级为独立的金融科技公司。The Point的办公地点就设立在工人银行的一幢30多层的办公楼内，除了The Point所在的楼层其他楼层都是其所成功孵化出的金融科技企业的办公场所。
（以色列工人银行办公室）
三、以色列金融科技发展对中国银行业的启示
毕马威中国金融科技团队总结了以色列金融科技的发展对中国银行业金融科技和数字化战略转型的重要启示：
首先，在战略层面，必须要重视金融科技在银行战略转型中的关键地位；
其次，在执行层面，注重将战略真正落实到位，这就需要构建完善的保障体系和创新机制为战略落实提供全程护航，同时注重人才的市场化引入、管理和激励以确保金融科技创新的顺利实施；
最后，中国银行业的发展需要着力加强生态体系的建设和融入，以开放和共赢的心态增进与包括监管机构、金融同业机构、资本机构、服务机构和研究机构等在内的频繁互动和深度合作。
